Reinerie hypotheken
Studieschuld en hypotheek – Alles wat je moet weten!
Wat houdt een hypotheek in?
Een hypotheek is een lening waarmee je een woning kunt kopen. Deze lening kun je afsluiten bij een bank. Je leent dit geld bij een bank en gebruikt het huis als onderpand van de lening. Dit betekent dat je op papier pas compleet de eigenaar bent van het huis, wanneer je de lening compleet hebt afbetaald. Hier wordt een aantal jaar aan gekoppeld wat ook wel de looptijd wordt genoemd. Wanneer je ervoor kiest een hypotheek af te sluiten op een huis, komen daar veel extra kosten bij kijken. Een voorbeeld van deze kosten kunnen de aankoopkosten betreffen. Hierbij kun je denken aan de kosten die je moet betalen voor een taxateur, een notaris en een hypotheekadviseur. Voor de door jou gekozen hypotheek, mag je vanaf 2018 maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Normaliter is de woningwaarde gelijk aan de koopprijs van het huis. Echter in enkele gevallen kan dit afwijken. Vanwege de extra kosten die komen kijken bij de aankoop van een huis heb je dus ook kapitaal nodig om deze te bedekken. Houdt hier rekening mee bij de aankoop van een huis.
Hoe zwaar telt mijn studieschuld mee voor een hypotheek?
Je bent afgestudeerd en zit te denken om een huis of appartement te kopen. Echter heb je er een studieschuld aan over gehouden. Deze schuld telt mee bij het berekenen van jouw hypotheek. Bij een hypotheekaanvraag wordt er gekeken naar de hoogte van de studieschuld die in totaal is opgebouwd. Mocht je al een bedrag hebben afgelost, maakt het meestal geen verschil bij de bepaling van de hypotheek. Het maakt wel een verschil of je een basisbeurs hebt gehad of niet. Hoe zwaar de studieschuld meetelt voor de maximale hypotheek hangt af van het stelsel waaronder je gestudeerd hebt.
Oude stelsel met basisbeurs
Als je hebt gestudeerd onder het oude stelsel, dan kreeg je waarschijnlijk nog een basisbeurs. Mocht je een studieschuld hebben opgebouwd onder dit stelsel, dan heeft je een terugbetaaltermijn van 15 jaar en bedraagt de wegingsfactor 0,65%. Laten we zeggen dat je bijvoorbeeld een studieschuld van €15.000,- hebt opgebouwd. Dat betekent dat je 0,65% van €15.000,- kwijt bent aan de maandelijkse aflossing van de schuld. Dit betreft in het voorbeeld €97,50 per maand. Dat bedrag kun je niet meer aan woonlasten besteden.
Nieuwe stelsel zonder basisbeurs
Ben je na 1 september 2015 begonnen met studeren en nooit een basisbeurs gehad? Dan heb je een studieschuld met een terugbetaaltermijn van 35 jaar. De wegingsfactor bedraagt in dit geval 0,35%. Laten we weer het voorbeeld van €15.000,- gebruiken. Dat betekent dat de hypotheekverstrekker ervan uitgaat dat je 0,35% van € 15.000 maandelijks kwijt bent aan aflossing van jouw schuld. Dit komt neer op € 52,50 per maand. Dat bedrag kun je dus niet meer aan woonlasten besteden.
Deels oude en nieuwe stelsel
Het is ook mogelijk dat je deels aan het oude stelsel en deels aan het nieuwe stelsel hebt gestudeerd. Dan ligt het aan de vorm van terugbetalen die je zelf hebt gekozen bij DUO. Heb je gekozen voor terugbetalen middels het oude reglement, dan geldt de wegingsfactor van 0,65%. Heb je gekozen voor terugbetaling middels het nieuwe reglement, dan geldt de wegingsfactor van 0,35%.
Wel studieschuld, maar geen sprake van aflossing
Als je afgestudeerd bent heb je meteen de keuze om te beginnen met het aflossen van je studieschuld. Je kan er ook voor kiezen om de aflossing wat uit te stellen. Het is namelijk mogelijk om tot 2 jaar later de afbetaling van de studieschuld uit te stellen. Mocht het nou zijn dat je nog geen studieschuld afgelost, maar wel op zoek bent naar een hypotheek, houdt dan rekening met het volgende; In zulke gevallen gaan de meeste geldverstrekkers uit van een maandlast die 0,45% betreft gebaseerd op het nieuwe stelsel. Onder het oude stelsel geldt er dan een percentage van 0,75%. Op deze wijze wordt er rekening gehouden met een eventuele stijging van de rente van studieschulden.
Hypotheek bij Reinerie
Bij Reinerie bieden wij een aantal hypotheeksoorten aan. We hebben ze voor je op een rijtje gezet.
De ‘’Lineaire hypotheek’’. Een hypotheek waarbij je gedurende de looptijd elke maand hetzelfde bedrag aflost. De hypotheekrente – en daarmee jouw fiscale voordeel – daalt gedurende de looptijd. Het bedrag dat je aflost, hangt af van de hoogte van de hoofdsom en de looptijd van de hypotheek. Jouw hypotheekschuld neemt elke maand af. Hierdoor neemt de hypotheekrente die je moet betalen gedurende de looptijd ook af.
Bij de ‘’Spaarhypotheek’’ spaar je tijdens de looptijd maandelijks in een kapitaalverzekering voor de aflossing van jouw hypotheek. De maandelijkse lasten bestaan voor een deel uit hypotheekrente en voor een deel uit premie. Op de einddatum wordt de opgebouwde waarde van de kapitaalverzekering gebruikt om de hypotheek af te lossen.
Een ‘’Annuïteitenhypotheek’’ is een hypotheek, waarbij de maandelijkse som van rente + aflossing gedurende de gehele looptijd hetzelfde is. In het begin betaal je echter meer rente en minder aflossing. Tegen het einde van de looptijd is dit andersom. Sinds 1 januari 2013 krijg je alleen hypotheekrenteaftrek als je direct start met aflossen. Er zijn uitzonderingen voor bestaande hypotheken.
Bij een ‘’Aflossingsvrije hypotheek’’ los je niets af, maar betaal je alleen rente over de hypotheekschuld. De aflossingsvrije hypotheek is nu alleen nog beschikbaar voor bestaande huizenbezitters die hun woning vóór 1 januari 2013 gekocht hebben en daarvoor een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek hebben afgesloten. Alleen zij mogen deze bestaande aflossingsvrije hypotheek nog oversluiten of omzetten (niet verhogen), zonder daarbij hun hypotheekrenteaftrek te verliezen.
Een ‘’Beleggingshypotheek’’ is een hypotheek die is gekoppeld aan een aparte beleggingsrekening, waarin vermogen voor de hypotheekaflossing wordt opgebouwd. Met deze rekening beleg je eenmalig of periodiek in beleggingsfondsen. De beleggingshypotheek is alleen nog beschikbaar voor bestaande huizenbezitters die hun woning vóór 1 januari 2013 gekocht hebben en al een beleggingshypotheek of een aflossingsvrije hypotheek op die woning hebben.
Voor vragen of advies kun je gerust contact met ons opnemen door middel van het volgende telefoonnummer; 030-6889304.