Reinerie hypotheken
Hypotheek: Hoe werkt het en welke vormen zijn er?
Een huis kopen kan erg in de kosten oplopen. Helemaal in deze tijd waarin de prijzen blijven stijgen op de huizenmarkt. Er is een oplossing bedacht die ervoor zorgt dat je het gehele bedrag van een huis niet zelf hoeft te betalen. Je kunt namelijk het gehele bedrag lenen door middel van het afsluiten van een hypotheek. Er zijn veel verschillende soorten hypotheken die verschillen in aflos momenten, duur, etc. Als jouw hypotheek vorm over rente beschikt, is het mogelijk gebruik te maken van hypotheekrenteaftrek. Reinerie is een Garantiemakelaar die jou voorziet van advies wat in jouw persoonlijke situatie past. In deze tekst leggen wij jou van A tot Z uit wat een hypotheek is, hoe het werkt en welke vormen er allemaal zijn.
Wat is een hypotheek:
Een hypotheek is een lening vorm die voornamelijk wordt gebruikt bij de aankoop van huizen en appartementen. Bij een hypotheeklening is er sprake van een onderpand. Als je een huis koopt met een hypotheek, wordt dit huis het onderpand van de hypotheek. Mocht je niet in staat zijn het hypotheekbedrag te kunnen betalen, heeft de maatschappij die jou de hypotheek heeft laten afsluiten, recht om jouw huis in te nemen. Deze maatschappij, meestal de bak, heeft dan de mogelijkheid om het huis te verkopen, zodat het uitgeleende geld alsnog terug wordt verdiend. Vanwege de hoge bedragen van een hypotheek, is de looptijd meestal erg lang. Zo duurt in de meeste gevallen de hypotheek zo’n 30 jaar. Dit bedrag hangt af van de aflossing die je doet.
In de meeste gevallen, sluit je een hypotheek af bij de bank. Zodra deze is afgesloten, betaal je de bank maandelijks een bedrag afhankelijk van de hypotheekvorm die je hebt afgesloten. Dit bedrag bestaat uit twee delen. Rente en aflossing. Als je geld aflost, daalt je restschuld. Als je rente betaalt, daalt je restschuld niet. De rente is namelijk de compensatie die je aan de bank betaalt voor het uitlenen van geld. Geld uitlenen is voor de bank niet zonder risico. Er is namelijk het risico dat men niet in staat is de lening terug te betalen. De rente dient daarom als vergoeding voor dit risico.
Hoe krijg je een hypotheek?
Om in aanmerking te komen voor een hypotheek, moet je eerst een huis aantonen die je graag zou willen kopen. Hiervoor is het handig een makelaar in te schakelen. Sommige huizen zijn duurder dan andere huizen. De waarde van een huis is erg belangrijk voor de bank, aangezien de bank het onderpand zal moeten accepteren als ze jou een hypotheek verstrekken. Om de objectieve waarde van het huis vast te stellen, is een taxateur nodig. De taxateur bekijkt de woning en beoordeeld hoeveel de woning waard is . Als je weet hoe duur het huis is dat je wilt kopen, en hoeveel eigen geld je kunt inbrengen, dan weet je hoe hoog de hypotheek is die je zou willen hebben. Afhankelijk van je persoonlijke financiële situatie, wordt de hoogte van jouw hypotheek bepaalt.
Wij kunnen aan de hand van onder andere je inkomen, vaststellen hoe hoog de hypotheek is die je kunt krijgen. Hoe hoger je inkomen, hoe hoger de hypotheek die je kunt krijgen. Bij een hoger inkomen is de kans dat je je lening daadwerkelijk terugbetaalt immers groter. De hypotheekadviseur kijkt niet alleen of je genoeg inkomen hebt om de maandelijkse aflossing te kunnen betalen, maar ook of je na aflossing nog genoeg geld over hebt voor andere kosten.
Welke hypotheekvormen zijn er?
Er zijn in totaal zes verschillende soorten hypotheek leningen;
De Lineaire hypotheek is een hypotheek waarbij je gedurende de looptijd elke maand hetzelfde bedrag aflost. De hypotheekrente en daarmee de fiscale voordeel, daalt gedurende de looptijd.
De Spaarhypotheek. Bij deze hypotheek spaar je tijdens de looptijd maandelijks in een kapitaalverzekering voor de aflossing van jouw hypotheek.
Een Annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij de maandelijkse som van rente + aflossing gedurende de gehele looptijd hetzelfde is. In het begin betaal je echter meer rente en minder aflossing. Tegen het einde van de looptijd is dit andersom.
Bij een aflossingsvrije hypotheek los je niets af, maar betaal je alleen rente over de hypotheekschuld.
Bij een levenhypotheek los je niet af en maak je gebruik van een levensverzekering of een bank spaarverzekering. Je profiteert niet van de hypotheekrenteaftrek, aangezien je sinds 1 januari 2013 echter alleen hypotheekrenteaftrek krijgt als je aflost. Een levenhypotheek is alleen nog beschikbaar voor bestaande huizenbezitters die hun woning vóór 1 januari 2013 gekocht hebben en al een levenhypotheek op die woning hebben.
Een Beleggingshypotheek is een hypotheek die is gekoppeld aan een aparte beleggingsrekening, waarin vermogen voor de hypotheekaflossing wordt opgebouwd. Met deze rekening beleg je eenmalig of periodiek in beleggingsfondsen.
Wat houdt hypotheekrenteaftrek in?
Hypotheekrenteaftrek is ervoor gediend om woningbezitters die een lening hebben afgesloten voor het kopen van hun woning, de rente die zij over die lening betalen kunnen aftrekken van hun bruto inkomsten. Zij kunnen dus de rente over hun hypotheek als aftrekpost bij de inkomstenbelasting gebruiken. Op deze manier ontstaat er een belastingvoordeel voor woningbezitters.
Een rekenvoorbeeld; Stel je voor dat je primaire inkomen in een jaar €50.000,- bedraagt en je in dat jaar €4.000,- aan hypotheekrente betaalt. Normaal zou je dus belasting moeten betalen over €50.000,-. Echter, de €4.000,- hypotheekrente kun je voor de inkomstenbelasting aftrekken van je primaire inkomen. Hierdoor word je belastbare inkomen €46.000,-. Je hoeft dan dus alleen over €46.000,-.belasting te betalen in plaats van €50.000,-!
Voor overige vragen of een persoonlijk advies kan je ten alle tijden gerust contact met ons opnemen.